הכתבה נכתבה בשיתוף רישרד הננפלד יועץ הלוואות
השירות כולל אבחון פיננסי אישי, השוואת הצעות מגופים פיננסיים שונים, ליווי מקצועי בהבנת דירוג האשראי ופתרונות מותאמים גם למי שיש להם BDI שלילי או דירוג נמוך, הכל ללא עמלות נסתרות ועם שקיפות מלאה.
להתפתות להלוואות? קורה לכולם, אבל לא תמיד הדבר הנכון לעשות
כולנו היינו שם. הטלפון מצפצף, הודעה חדשה: “אושרה לך הלוואה מיידית עד 80,000 ש”ח! לחץ כאן להעברה מיידית לחשבון”. נשמע מוכר? זה מגיע מכל כיוון – פרסומות בפייסבוק, ג’ינגלים ברדיו, ובמייל שתקוע כבר שבועיים בתיבה. אפילו כשאתה רק שוקל איך לסגור את המינוס, פתאום מופיע פופ-אפ שמציע הלוואה ב”שלוש דקות, בלי בירוקרטיה”.
והאמת? זה מפתה. כשאתה מרגיש את הלחץ, כשהרכב שבק חיים, כשחייבים להשלים את שכר הדירה או כשמתחשק לנשום רגע ולטוס עם המשפחה, הכסף המהיר הזה נשמע כמו גלגל הצלה.
מה שבא בקלות עלול גם להסתבך בקלות
אבל פה בדיוק מתחילה הבעיה. אנשים רבים לוקחים הלוואות מבלי להבין את התנאים, את הריביות, ובעיקר בלי לשאול את השאלה הכי בסיסית: האם זה באמת מה שאני צריך עכשיו? וזה לא שהם לא חכמים, פשוט לחצים עושים את שלהם. כשאין יועץ שמסתכל איתך על התמונה הגדולה, אפשר מאוד בקלות להחליק לתוך בור של התחייבויות שלא נגמרות.
מה מציע רישרד הננפלד?
וכאן נכנס לתמונה רישרד הננפלד. זה לא סתם “יועץ הלוואות”, אלא אדם עם רקורד שמדבר בעד עצמו. רישרד הוא מנכ”ל מיקוד משכנתאות, עם ניסיון של יותר מחמש עשרה שנה בתחום הפיננסים והאשראי.
רישרד הננפלד מחזיק בתארים גם בכלכלה וגם בהנדסה – כן, שילוב שלא רואים כל יום – והוא חבר באיגוד יועצי המשכנתאות בישראל. אבל מה שבאמת בולט אצלו זה לא רק הרזומה, אלא איך שהוא ניגש לאנשים. בלי טיפים זולים, בלי למכור חלומות. הוא יועץ שמאמין שהשירות שלו הוא לא למכור הלוואה, אלא לעזור ללקוח להבין אם זה בכלל מה שהוא צריך. בודקים זכאות להלוואה דרך – Loan4all עם רישרד הננפלד בביטחון כי יש מי שעומד מאחוריכם.
הגישה של רישרד שונה לגמרי ממה שרואים בשוק!
לא “בוא, אני אדאג לך להלוואה מיידית”, אלא “בוא נבין קודם אם זה בכלל הצעד הנכון בשבילך”. הוא לא מתבייש להגיד ללקוח להמתין, לבדוק עוד אפשרויות או אפילו לא לקחת הלוואה בכלל.
כן, גם אם זה אומר שהוא לא ירוויח על זה שקל. וזה מה שמבדיל אותו. בזמן שכל השוק דוחף אותך ללחוץ מהר על כפתור – רישרד הוא הקול הרגוע שמזכיר לעצור, לחשוב, ולהחליט מתוך הבנה. לא מתוך לחץ.
בקיצור, אם כבר נכנסת לעולם ההלוואות, עדיף שתהיה שם עם מישהו שמבין עניין, ולא עם אלגוריתם שלח לך הצעה רנדומלית.
למה לקחת הלוואה היא לא תמיד הצעד הנכון?
לפני שמתחילים לדבר על ריביות, תנאים או אפילו סכומים, רישרד הננפלד עוצר את הכול עם שאלה אחת פשוטה אבל קריטית: “האם הלוואה היא בכלל הפתרון הנכון למצב שלך?”. לא “כמה כסף אתה צריך”, לא “תוך כמה זמן אתה צריך אותו”, אלא קודם כל, האם בכלל כדאי לקחת הלוואה. זה אולי נשמע טריוויאלי, אבל בעולם שבו הלוואות נשלחות לוואטסאפ כאילו הן קופוני הנחה, זו מחשבה שיכולה לעשות הבדל של שנים קדימה.
בדיוק כאן נמצא ההיפוך שהרבה אנשים צריכים לשמוע. רישרד לא רואה את ההלוואה כפתרון אוטומטי לכל בעיה, אלא ככלי (אחד מבין רבים) שצריך לבדוק אם הוא באמת מתאים לסיטואציה.
לפעמים הלוואה כן יכולה לעזור, למשל כשמאחדים חובות בתנאים טובים יותר או כשצריך לממן משהו שמייצר הכנסה. אבל יש גם מקרים שבהם הלוואה רק דוחה את הבעיה או אפילו מעצימה אותה.
מה עושה יועץ הלוואות? כל מה שהכסף שלך צריך לדעת
זה בדיוק ההבדל בין יועץ שמלווה אותך בהחלטה לבין מישהו שמוכר לך מוצר. הנה כמה דוגמאות:
- היועץ שואל שאלות לא נוחות
- היועץ עוצר אותך כשצריך
- היועץ עוזר לך לחשוב כמו מבוגר אחראי
- היועץ לא בא לפתור הכול בכסף
- היועץ רוצה להבין איתך מה באמת קורה בחיים הכלכליים שלך עכשיו
בקיצור, לא כל בעיה כלכלית פותרים עם כסף. לפעמים מה שצריך זה תכנון, סדר, וליווי של מישהו שמבין את כל התמונה.
“נסתדר איכשהו” זאת לא תכנית פעולה
רישרד הננפלד מדגיש שוב ושוב: הלוואה היא לא מתנה, היא התחייבות. ברגע שלוקחים כסף, חייבים לדעת לא רק מתי ואיך מחזירים אותו, אלא גם מה עושים אם משהו משתבש בדרך. כמו שלא יוצאים לנסיעה ארוכה בלי לדעת שיש דלק במיכל וברקסים תקינים, ככה גם לא נכנסים להלוואה בלי להבין בדיוק מה קורה אחרי שהכסף נכנס לחשבון.
והכי חשוב? לא לבנות על “יהיה בסדר”. כי בסוף, מה שנראה כמו פתרון מהיר לבעיה אחת, עלול להפוך לבעיה הרבה יותר גדולה בחודש הבא.
רישרד ממליץ לשאול את עצמך שאלות קשות לפני שחותמים: האם תהיה לי הכנסה מספקת להחזיר? האם ההחזר החודשי לא יכביד עליי יותר מדי? ומה יקרה אם פתאום תהיה הוצאה בלתי צפויה? מי שלא יודע לענות על השאלות האלה, פשוט לא מוכן עדיין לקחת הלוואה.
הלוואה בשביל שטויות? תחשבו שוב
אחד הדברים שרישרד רואה לא מעט זה אנשים שלוקחים הלוואות לדברים שהם לא באמת חייבים. חופשה לחו”ל כי “מגיע לי”, שדרוג לפלאפון החדש כי “כולם כבר עם אחד כזה”, או אירוע מפואר מעבר למה שהתקציב מאפשר.
רישרד נותן כלל אצבע פשוט: אם הכסף שאתה לוקח לא פותר בעיה אמיתית או משפר את היציבות הכלכלית שלך – זה כנראה לא שווה את זה. קחו לדוגמה מישהו שלקח הלוואה כדי לקנות רכב יוקרה, רק כדי לגלות שההחזר החודשי גורם לו לחיות על מינוס תמידי. לעומת זאת, אם מישהו לוקח הלוואה כדי לאחד חובות יקרים לריבית נמוכה יותר, זה כבר סיפור אחר לגמרי.
קיבלתם הצעה מיידית? אל תמהרו ללחוץ
הלחץ הכלכלי יושב חזק על הכתפיים, ואז פתאום מגיעה הצעה: “הלוואה מיידית, בלי ערבים, בלי שאלות”. במצבים כאלה, הרבה אנשים פשוט לוקחים את ההצעה הראשונה שמופיעה להם, כי היא זמינה, כי היא נשמעת טוב, כי אין זמן להתלבט. אבל רישרד מזהיר: “זו אחת הטעויות הכי שכיחות והכי יקרות”.
לא כל ההלוואות נולדו שוות
במקום זה, מומלץ לעצור רגע, לקחת נשימה, ולהשוות. הריביות משתנות, תנאי ההחזר שונים, וגם העמלות הנסתרות לפעמים לא כתובות באותיות הקטנות אלא מוחבאות שם בכוונה.
כאן נכנס היתרון של loan4all – זו לא מערכת שמוכרת הלוואות, אלא פלטפורמה ניטרלית שעוזרת להשוות בין הצעות מבנקים כמו הפועלים ומזרחי טפחות, לבין חברות חוץ בנקאיות מפוקחות. בלי לחץ, בלי התחייבות, ועם אפשרות לבחור את מה שהכי נכון לכם.
יש לכם חריגות קבועות בעו”ש? אל תעמיסו עוד
אם חשבון הבנק שלכם כבר עכשיו מדמם, למשל עם חריגות קבועות בעו”ש, דחיית חיובים והוראות קבע שחוזרות, הלוואה נוספת עלולה להיות לא פתרון אלא בעיה. רישרד מדבר על זה בלי לעדן: הלוואה חדשה במצב כזה היא כמו לזרוק מים על מדורה בתקווה שזה יכבה אותה. בפועל, זה רק עושה יותר עשן.
במקום להוסיף עוד הלוואה, הוא מציע לבדוק פתרון של איחוד הלוואות. כלומר לקחת את כל ההתחייבויות שיש, לאגד אותן להלוואה אחת בריבית נוחה יותר ובפריסה מחושבת, ולהתחיל לנשום. זה מהלך שדורש תכנון והבנה פיננסית, וזה בדיוק מה שרישרד וצוותו מציעים: לא כפתור קסם, אלא תוכנית פעולה.
לא מבינים את התנאים? פשוט אל תחתמו
הצעות שנשמעות טוב מדי יכולות להיות מסוכנות בדיוק בגלל זה. רישרד מזהיר במיוחד מהלוואות שהן “מהירות מדי”, כאלה שלא מסבירות מה הריבית האמיתית, מה קורה אם מאחרים בתשלום, ואילו עמלות מפתיעות יופיעו פתאום בהמשך.
ב-loan4all, אחד הדברים שרישרד הכי מתעקש עליהם זה שקיפות מוחלטת. לא יהיו פה הפתעות, אין עמלות פתיחת תיק, ואין קנסות על סילוק מוקדם. הכול ברור, כתוב, פתוח. כשאתה מבין בדיוק למה אתה נכנס – אתה גם יוצא מזה עם יותר ביטחון.
דירוג אשראי בישראל: מה זה בכלל ולמה זה חשוב לכל מי שחושב על הלוואה
אם עד היום שמעת את המושג “דירוג אשראי” וחשבת שזה איזה נתון ששייך רק לבנקים או לחברות, אז הגיע הזמן להסתכל עליו מחדש. הנה כמה דגשים:
- כרטיס ביקור פיננסי – דירוג אשראי הוא בעצם הכרטיס ביקור הפיננסי שלך. לא משנה אם אתה עצמאי, שכיר או סטודנט, לכל אחד מאיתנו יש דירוג כזה.
- תיאור היסטוריית הרכישות – דירוג אשראי גם משקף איך ניהלת את הכסף שלך עד עכשיו: האם עמדת בהחזרים, האם היו לך פיגורים, האם השתמשת במסגרת האשראי בצורה אחראית או שהיית בחריגה קבועה.
- דוח על התנהגות פיננסית – הבנק לא מכיר אותך אישית, אבל הדירוג שלך מספר עליו הכול.
מאיפה מגיעים הנתונים בדוח האשראי?
מעניין לדעת שהנתונים האלה בישראל מגיעים ממאגר של בנק ישראל, גוף רשמי שמרכז את כל המידע הפיננסי שלך מגופים שונים כמו בנקים, חברות אשראי, חברות מימון ועוד. המידע כולל בין היתר: הלוואות שלקחת, היסטוריית תשלומים, מסגרות אשראי, וכמה פעמים קיבלת סירוב להלוואה בעבר.
מה שחשוב להבין כאן, זה שדירוג אשראי זה לא עניין של “טוב או רע”. זה פשוט מדד שמאפשר לגופים פיננסיים להעריך את רמת הסיכון שלך כלקוח. זה עוזר להם להחליט האם להציע לך הלוואה, ובאילו תנאים. ברגע שאתה מבין את זה, אתה מתחיל לראות את הדירוג שלך ככלי עבודה – משהו שאפשר לשפר, לנהל, ולהשתמש בו בחוכמה.
תנאי הלוואה טובים? הכול מתחיל בדירוג אשראי גבוה
אחת השאלות שהרבה אנשים שואלים היא “למה קיבלתי הלוואה בריבית גבוהה, בזמן שחבר שלי קיבל הצעה הרבה יותר טובה?”. ובכן, התשובה לרוב טמונה בדירוג האשראי. ב-loan4all לדוגמה, הריביות נעות בטווח של פריים+אחוז אחד ועד פריים+שלושה אחוזים. כלומר, מישהו עם דירוג מצוין יכול לשלם ריבית נמוכה משמעותית ממישהו עם דירוג חלש. וזה פער שיכול להגיע לעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
בוא נניח לרגע ששני אנשים מבקשים הלוואה של חמישים אלף ש”ח. האחד עם דירוג גבוה מקבל ריבית של פריים+1%, השני עם דירוג בינוני מקבל פריים+3%. ההפרש החודשי בהחזר יכול להיות מאה או מאתיים ש”ח – וזה מצטבר ליותר מאלפיים ש”ח בשנה. וזה מבלי לקחת בחשבון עמלות וקנסות נלווים, שב-loan4all אגב פשוט לא קיימים.
המסר כאן הוא פשוט: אם אתה יודע את הדירוג שלך – אתה יודע מה הכוח שלך מול המערכת. אם הדירוג טוב, אתה יכול וצריך לדרוש תנאים טובים יותר. ואם הוא פחות מזה – תדע לפחות למה, ואיך אפשר להשתפר.
דירוג נמוך? זה לא סוף פסוק
הנה הנקודה שבה הרבה אנשים מרימים ידיים. הם מקבלים סירוב מהבנק, שומעים על “BDI שלילי”, ונכנסים למצב של ייאוש. אבל רישרד הננפלד רוצה להזכיר דווקא כאן – גם עם דירוג אשראי נמוך, אפשר להתקדם. זה לא סוף הדרך, אלא פשוט צומת שדורש יותר תכנון וזהירות.
BDI שלילי בעצם מציין בעיה משמעותית בהתנהלות הכלכלית שלך בעבר – כמו פיגורים חוזרים, צ’קים שחזרו או התראות הוצאה לפועל. זה משפיע על הדירוג שלך וגורם לכך שהרבה גופים פשוט יגידו “לא”. אבל זה לא אומר שאין מה לעשות. רישרד וצוות loan4all מתמחים בדיוק במצבים האלו. הם יודעים לנתח את הדו”ח לעומק, להבין איפה נקודות התורפה, ולפעמים אפילו לפנות לגופים שמתמחים באשראי לאנשים עם BDI בעייתי – כמובן, תוך שמירה על שקיפות מלאה וסיכון מחושב.
רישרד מסביר שלקוחות שנדחו בעבר לא פעם הצליחו לקבל הלוואה בתנאים סבירים, דווקא בגלל הליווי הנכון. לפעמים זה כרוך בצעדים קטנים לשיפור, כמו סגירת הלוואות מיותרות, הסדרת חובות קטנים, או אפילו המתנה של כמה חודשים עד שהמצב משתפר.
גם לך מגיע אבחון פיננסי אישי!
רוב האנשים חושבים שיועץ הלוואות הוא סוג של מתווך שמחפש לסגור עסקה כמה שיותר מהר, אבל ב-loan4all ובראייה של רישרד הננפלד זה עובד אחרת לגמרי. התהליך מתחיל באבחון פיננסי אישי שבו מבינים את התמונה המלאה של הלקוח, וממשיכים לליווי שמבוסס על הבנה עמוקה של הצרכים, האפשרויות והסיכונים.
יש כאן מישהו בצד שלך, שמסביר את המשמעויות האמיתיות של כל החלטה, ולא דוחף להלוואה רק כי אפשר. במקביל, האתר של loan4all נותן לך את כל הכלים להבין לבד מה קורה אצלך בארנק, עם מחשבון הלוואות, מדריכים מקצועיים וסעיפים של שאלות נפוצות שיהפכו אותך ללקוח שמבין עניין ולא אחד שחותם בעיניים עצומות.
הלוואה זו לא מילה גסה (אבל גם לא משחק)
הלוואה היא עניין לגיטימי ומינוף סופר-חשוב בשוק הכלכלי הלא יציב של ישראל, אבל היא גם ממש לא צעצוע מהיר להוציא מהאריזה ולעשות בו מה שרוצים. מדובר בכלי שצריך להבין אותו ולנהל אותו בחוכמה, עם ליווי נכון ותנאים שקופים, ורק כשזה באמת נכון עבורך.
אם כל זה נשמע לך כמו גישה שמכבדת את הכסף והעתיד שלך, תדע שאין שום התחייבות בשלב הראשון. אפשר להיכנס לאתר של loan4all, לבדוק זכאות בלחיצת כפתור ולהתייעץ עם יועץ אמיתי מבלי להתחייב לשום דבר, רק כדי להבין איפה אתה עומד ואיך אפשר להתקדם נכון.
הכתבה נכתבה בשיתוף רישרד הננפלד יועץ הלוואות
